26 juin 2019

Cindy Di Pietro

Le dossier de crédit (suite)

Cet article est la suite du texte : « Le dossier de crédit et son pointage : comment ça marche ? » Mais cette fois, j’y aborderai différents sujets dont : la différence de crédit d’un prêteur à l’autre, le temps de conservation des renseignements sur votre bureau de crédit, la pondération de vos dettes et comment faire corriger les erreurs (fréquentes) de votre dossier.
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La différence de crédit d’un prêteur à l’autre :

Quand vous commandez votre pointage de crédit, il est possible qu’il diffère de chez le prêteur. Même si c’est demandé en même temps avec les mêmes renseignements.

Comment est-ce possible ?

Tout simplement, car il existe plusieurs sortes de pointage de crédit établies pour satisfaire aux besoins des différents prêteurs. Toutefois, le pointage devrait être dans la même braguette.

Voici à nouveau les braguettes de pointage :

Entre 300 et 559 = Score faible

Entre 560 et 659 = Score moyen

Entre 660 et 724 = Score bon

Entre 725 et 759 = Score très bon

Entre 760 et 900 = Score excellent

Par exemple, un prêteur peut accorder plus d’importance sur un renseignement que sur un autre, comme voir votre risque de faire une faillite ou voir votre admissibilité à obtenir une hypothèque.

Le temps de conservation des renseignements :

La majeure partie des renseignements est conservée 6-7 ans, mais ceux qui vous sont favorables peuvent être conservés plus longtemps.

TYPE DE RENSEIGNEMENT DURÉE DE CONSERVATION
Renseignements défavorables concernant les cartes de crédit, marge de crédit et prêts 6 ans
Prêt de location de voiture ou hypothèque 6 ans
Compte bancaire fermé pour fraude par le titulaire ou chèque sans provision 6 ans
Décision judiciaire contre le titulaire 6 ans pour Équifax
7 ans pour TransUnion
Recouvrements 6 ans
Faillite 6 ans pour Équifax à compter de la libération
7 ans pour TransUnion à compter de la libération
Multiples faillites 14 ans à compter de la libération pour chaque faillite
Proposition du consommateur 3 ans du dernier paiement

7 ans, ça peut sembler une éternité. L’idée est de se dire qu’il n’est jamais trop tard pour se reprendre.

Prenons mon exemple. J’avais un super beau dossier de crédit, mais il commençait tranquillement à s’entacher parce que je ne payais pas complètement mes soldes, j’étais à plus de 50 % de mes limites de crédit et mon taux d’endettement était trop élevé. Mais mon crédit était dans la braguette de « score très bon ». Toutefois, je ne pouvais plus emprunter pour faire une consolidation de dettes par exemple.

J’ai fait faillite. Ce qui veut dire que ce sera dans mon dossier de crédit pour 6 ans chez Equifax et 7 ans chez TransUnion. Mais, j’ai réussi à me faire un nouveau crédit et mon score est dans la tranche de « score bon ». Il me reste 4 ans chez Equifax et 5 ans chez TransUnion. En juillet prochain, je pourrais faire une demande pour une hypothèque et avoir accès à la propriété. Parce que mon crédit est rétabli et que je serai libérée.

Je ne dis pas que la solution c’est la faillite et qu’il faut se rendre là. Mon souhait est que vous compreniez qu’il s’agit encore une fois que de votre score de crédit. C’est l’image d’un moment X dans votre vie et que ce n’est qu’un numéro qui se change positivement si vous le souhaitez réellement et que vous travaillez vos finances en ce sens bien évidemment.

La pondération de vos dettes :

LETTTRE SIGNIFICATION
I Crédit à tempérament (exemple un prêt auto): Emprunt que vous remboursez par versement pendant une période de temps à un montant qui est fixe, et ce, jusqu’au remboursement complet.
O Crédit ouvert (exemple : une marge de crédit): Vous pouvez emprunter de l’argent au besoin jusqu’à une certaine limite établie.
R Crédit renouvelable (exemple une carte de crédit): Vous pouvez emprunter de l’argent jusqu’à concurrence de votre limite de crédit. Les paiements doivent être effectués régulièrement en versant des montants variables selon votre solde.
M Prêt hypothécaire.
CHIFFRE SIGNIFICATION
0 Nouveau ou pas encore utilisé
1 La meilleure cote que vous puissiez avoir. Elle signifie que vos factures sont payées à l’intérieur de 30 jours suivant la facturation. Elle aide beaucoup au bon pointage de crédit.
2 Paiement en retard entre 31 et 59 jours
3 Paiement en retard entre 60 et 89 jours
4 Paiement en retard entre 90 à 119 jours
5 Paiement en retard de plus de 120 jours et pas encore inscrit à « 9 »
6 N/A
7 Programme de gestion des dettes, proposition du consommateur
8 Reprise de possession
9 La pire cote que vous puissiez avoir. Elle signifie que le prêteur a radié votre compte ou que votre compte à été transféré à une agence de recouvrement.
Faillite

Eh oui ! J’ai une belle cote R9 dans mon dossier. C’est la vie. C’est « plate », mais ça fait partie de mon parcours et aujourd’hui, je travaille à faire mieux. Je travaille à utiliser cette grande leçon de vie afin de grandir en tant qu’individu. Et, je m’en sors plutôt bien.

Oui, j’ai été refusée pour une marge de crédit. Parce que j’avais fait une demande dans le but de diversifier mes sources de crédit pour rebâtir plus rapidement mon dossier de crédit. Conclusion : j’ai été refusée pour une marge de crédit pour un montant de 5 000 $, mais j’ai été acceptée par la même banque pour une carte de crédit de 7 000 $. C’est plus payant une carte de crédit pour les créanciers 😉

Mais j’ai été acceptée pour un prêt auto pour 18 000$ et un prêt REER de 10 000$.

Mes cartes actuellement sont toutes à zéro. Utilisées régulièrement, mais remises à zéro en tout temps avant échéance. Je n’en veux pas aux banques de m’avoir refusé la marge, c’est leur politique et en fin de compte, c’est moi qui a créé cette situation. Alors, je travaille à faire mieux autour de la situation dans laquelle je me suis mise.

Comment faire corriger les erreurs (fréquentes)
de votre dossier :

Suite au premier article, certaines personnes m’ont dit ne jamais avoir fait la demande de leur dossier de crédit et certaines autres, qu’elles n’en ressentaient pas le besoin.

Saviez-vous qu’il peut se glisser des erreurs qui peuvent être « lourdes » à réparer si elles ne sont pas connues avant une demande.

Je conseille fortement de faire au moins une vérification annuelle de votre dossier de crédit. Pour voir s’il y a des erreurs ou des signes de fraude.

La demande de correction des erreurs est gratuite. Il suffit de remplir des formulaires, de bien les remplir, de fournir les preuves requises et c’est généralement assez rapide.

À surveiller dans votre dossier de crédit :

  • Vos renseignements personnels
  • Vos renseignements par rapport à vos comptes de carte de crédit et prêts
  • Les renseignements défavorables qui apparaissent toujours sur votre compte après la date limite (vous référez au tableau plus haut)
  • Vérifiez les comptes que vous n’avez jamais ouverts. Il pourrait s’agir d’un vol d’identité.

Les prêteurs se fient à votre dossier de crédit pour vous approuver ou non, donc si quelque chose cloche et que ce n’est pas corrigé, il est possible que vous soyez refusé à tort.

J’en reviens encore à mon histoire. Je suis en faillite, libérée depuis peu et je me demande si j’attends avant de faire sortir mon dossier de crédit, car il ne doit pas être très joli. Je me décide à le commander quand même pour voir ou j’en suis. Je le reçois quelques jours plus tard et ouf : 525 de pointage. Yark !

Je referme le document en me disant « Misère, j’en ai en titi des croûtes à manger » et je retourne vaguer à mes occupations. Mais ça me tracasse.

Je décide de l’analyser.

Ben torrieux que j’ai bien fait. Les 3 créanciers pour lesquels j’ai déclaré faillite m’ont mis 16 retards chacun. Ce qui n’a pas lieu d’être puisque je suis en faillite et libérée. Donc ma dette n’existe plus. Je fais les démarches appropriées et hop, je passe de 525 à 630 !! Donc de « score faible » à un « score moyen » en une correction. Et il n’a suffi que de quelques mois pour que je tombe dans la braguette de « score bon ». Et je me dirige tranquillement vers un « score très bon ». Malgré une faillite !

TOUT change !! Qui vous étiez hier – n’est pas un gage de qui vous serez demain. Si vous désirez réellement apporter des changements à votre vie financière.

Du jour au lendemain, vous pouvez passer de l’ignorance ou la mauvaise éducation financière à l’intelligence financière et changer la donne de votre situation actuelle.

Avec beaucoup d’amour, je vous souhaite de l’abondance illimitée !