On peut vouloir améliorer son crédit pour plein de raison et ça peut aller très vite.

Avant de rentrer dans les détails, ceux d’entre vous qui me suivent savent qu’avant d’enseigner ma méthode pour structurer ses finances, j’ai touché le fond et j’ai décidé de faire faillite. Ma cote de crédit avant cet événement était bonne, mais elle a vite descendu sous le palier du 550.

J’ai fait faillite en octobre 2016, libérée en juillet 2017. Et au moment d’écrire ces lignes, soit un peu plus de 2 ans après ma faillite, je suis dans le score « Bon », soit entre 660 et 724. J’ai 3 cartes de crédit que j’utilise régulièrement, mais que je mets à zéro tous les mois.

J’ai su toutefois que, même si je paie entièrement avant échéance, si je plafonne ma carte (exemple 4800 $ sur 5000 $), l’algorithme risque de faire descendre mon pointage. Tout simplement parce que l’algorithme fait une prévision et que puisque je suis à plus de 50 % de ma limite de crédit, je suis « à risque ». J’étais contente de le savoir, parce qu’ainsi, j’essaie d’être plus stratégique quand j’utilise mes cartes tout en sachant que je les paierai toutes entièrement avant la date limite.

La méthode utilisée pour calculer le pointage de crédit appartient à des sociétés privées et c’est souvent bien ambigu. Ces sociétés détiennent le secret de la Caramilk autrement dit.

Mais voici quelques facteurs qui sont pris en compte pour calculer votre pointage :

– L’historique de vos paiements :

C’est l’élément le plus important pour votre pointage, car il indique les dates auxquelles vous avez payé vos factures, les paiements en retard ou négligés, les dettes non remboursées, radiées ou transférées à une agence de recouvrement et une faillite. Plus vous faites vos paiements en retard, plus vous nuisez à votre crédit.

– L’utilisation du crédit disponible :

Pour améliorer votre pointage de crédit, il est recommandé de tenir ses cartes à moins de 50 % de leur limite de crédit et idéalement à moins de 35 %. Comme je le mentionnais dans mon cas de figure plus haut, même quand on rembourse nos cartes entièrement tous les mois.

– Les antécédents en matière de crédit :

Plus vous avez un compte ouvert depuis longtemps, plus c’est bénéfique sur votre score de crédit. Pour améliorer votre crédit, gardez un vieux compte ouvert même si vous ne l’utilisez plus. Essayez de l’utiliser à l’occasion afin de le faire « rouler ».

– Le nombre de demandes de renseignements :

Certaines des demandes sont actives et d’autres passives. Les actives sont celles qui jouent sur l’algorithme de votre dossier de crédit.

Pour bâtir son crédit, il faut du crédit. Alors, c’est nécessaire d’en avoir. Toutefois, trop de demandes peuvent impacter négativement votre score, car aux yeux des prêteurs, vous cherchez désespérément du crédit et vous vivez au-dessus de vos moyens.

Exemples de demandes passives, donc qui n’impactent pas votre dossier : lorsque vous commandez votre dossier de crédit et quand vos institutions existantes font une mise à jour de votre dossier. Certaines demandes de location ou d’emploi n’ont aucun impact.

Il est recommandé, lorsque l’on magasine une hypothèque ou une voiture, de faire son magasinage dans un laps de deux semaines. Ainsi, les demandes sont regroupées et impactent moins votre crédit.

– Les types de crédit

Je dis souvent qu’il est bien de diversifier ses revenus. Mais, c’est tout aussi vrai pour les types de crédit, il faut les diversifier pour avoir un meilleur pointage de crédit. Si vous êtes capable d’avoir une carte de crédit combiné avec une marge de crédit par exemple ou un prêt automobile, c’est l’idéal. Mais dans la mesure de votre capacité de remboursement toutefois. Ne vous mettez pas à courir après la diversification de crédit, vous risquez de vous nuire plus que de vous aider.

Alors, c’est ce qui termine ce premier article sur le crédit. Le prochain article traitera de la différence de crédit d’un prêteur à l’autre, le temps de conservation des renseignements sur votre bureau de crédit, la pondération de vos dettes, et la méthode pour faire corriger des erreurs (fréquentes) à votre dossier.

En attendant, je vous souhaite de l’abondance illimitée !